שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
גיל הזהב

שלוש הטעויות שכדאי להימנע מהן ביציאה לפנסיה

יועץ הפנסיה אבי אייכלר מסביר מהן ההחלטות הכלכליות הקריטיות יום אחרי היציאה לגמלאות ואיך אפשר לעשות בחירות נכונות

מעין מנלה 15:0430.06.13
כשעוזבים את מקום העבודה האחרון ויוצאים לפנסיה עומדים בפני החלטות כלכליות שיכולות להיות בעלות השלכות מהותיות על החיים שלכם בשנים הקרובות. יועץ הפנסיה אבי אייכלר מסביר מהם הצעדים הכלכליים הקריטיים ומאילו טעויות כדאי להימנע דקה אחרי שיוצאים לפנסיה.

 

"כשאדם סיים את העבודה האחרונה שלו ופורש הוא צריך לעשות מימוש של הכספים שלו. באופן כללי יש שני סוגים של כספים: כספי פיצויים ותמלוגים. כספי התמלוגים הם כספים שאי אפשר למשוך במזומן אלא אם משלמים מס גבוה ואותם מקבלים כקצבה חודשית לכל החיים. הסוג השני, הפיצויים, ניתנים למשיכה בחלקם כמזומן פטור ממס", מסביר אייכלר.

 

1. משיכת פיצויים פטורים ממס והקטנת הנטו בפנסיה

 

ההחלטה הראשונה שעשויה להיות טעות היא משיכת כספי הפיצויים הפטורים ממס ובעקבות כך הקטנת הנטו בפנסיה. לאדם שעוזב עבודה מגיעים פיצויים על כל שנת עבודה כאשר חלק מסכום זה פטור ממס, עד 12,000 שקל. אם מושכים את הפיצויים לא משלמים עליהם מס אבל ברגע שמנצלים את הזכות הזאת הקצבה החודשית  קטנה, אומר אייכלר. לדוגמא, אם אדם היה זכאי לקצבה של 6,000 שקל בחודש, יכול להיות שכתוצאה מכך שמשך את הפיצויים הוא יהיה זכאי רק ל-5,500 שקל נטו בקצבה החודשית. לכן, אם הוא לא ימשוך את הפיצויים הפטורים ממס הוא אמנם "מוותר למדינה" על הפטור אבל מצד שני יהיו לו עוד 500 שקל בנטו כל חודש לכל החיים. אם מישהו היה צריך לשלם 20 אלף שקל מס הכנסה על זה שהוא מוותר על המשיכה הפטורה ממס אבל מצד שני הפנסיה שלו גדלה ב-500 שקל בחודש, זה 6,000 שקל בשנה, מסביר אייכלר. כך שבתוך פחות מארבע שנים הוא יקבל בנטו 20 אלף שקל ששילם במס בחזרה. במקרה כזה אם יחיה ארבע שנים ומעלה אחרי הפרישה הוא ירוויח יותר מאשר אם היה לוקח את הפיצויים הפטורים ממס, הוא מסביר. שימו לב כי השיקול הזה לא נכון למי שיש לו קרן פנסיה ותיקה.

 

הטעויות שכדאי להימנע מהן ביציאה לפנסיה הטעויות שכדאי להימנע מהן ביציאה לפנסיה צילום: דוד הכהן

 

2. המרת הכסף בביטוח קצבה שהתחיל לפני שנת 2000 למכשירים אחרים

 

אבי אייכלר אבי אייכלר
אנשים שיש להם תוכניות מסוג ביטוח קצבה שהתחילו לפני שנת 2000 עומדת בפניהם האפשרות לקחת את הכסף שנצבר שם במזומן ולהמיר אותו למכשירים אחרים בלי לשלם מס, או לקבל את הכסף כקצבה. בתוכניות שלפני שנת 2000, מסביר אייכלר, יש יתרון מבחינת הקצבה על פני תוכניות שקיימות היום. הקצבה שיקבלו בתוכניות הישנות גבוהה יותר מהקצבה שמתקבלת בתוכניות צעירות יותר." אם האדם בריא ואין לו בעיות רפואיות דרמטיות, כלומר מצב בריאותו בהתאם לגילו, מבחינה כלכלית יבשה יש סיכוי שכדאי לו לקבל את הכסף כקצבה כי ייתכן שבמהלך שארית חייו יקבל יותר כסף מאשר אם ימשוך אותו במזומן", הוא אומר. לדוגמא אדם שצבר בתוכנית ביטוח קצבה מיליון שקל יקבל קצבה חודשית של כ-7,000 שקל (לפי מקדם המרה של 140) ואילו אם ימשוך את הכסף במזומן בפטור ממס וימיר אותו לקצבה בתוכנית חדשה הקצבה שיקבל תהיה כ-5,000 שקל בחודש. "אם אדם נמצא במצב רפואי קשה ההמלצה היא הפוכה. במילים פשוטות הקצבה לכל החיים היא ביטוח לחיים ארוכים. מי שיש לו יסודות להניח שיחיה חיים ארוכים, או לפחות את תוחלת החיים הממוצעת הקצבה החודשית היא מכשיר שמשתלם לו מבחינה כלכלית", אומר אייכלר.

 

1. לקיחת כסף פרטי פטור ממס ורכישת תוכנית פנסיה

 

יש אנשים שצברו נכסים בקופות גמל, או קרנות השתלמות או כסף פרטי אחר ויש להם קצבת פנסיה נמוכה של 3,000 או 4,000 שקל בחודש. יש לאנשים כאלו אפשרות לקחת את הכסף שצברו ולמכור אותם לקרן פנסיה, ובכך לקבל התחייבות לקצבה חודשית לכל החיים. צריך לזכור, אומר אייכלר שכסף הוני הוא פטור ממס ואילו פנסיה חודשית שמשלמת לכל החיים היא חייבת במס. נניח שאדם רוצה להגדיל את הקצבה באמצעות הכסף הפרטי שחסך הוא עשוי למצוא את עצמו משלם מס על כסף שבעצם היה פטור. לכן, אומר אייכלר, כדי להימנע מכך צריך לפני העברת הכספים לקרן פנסיה לעשות פעולה מול מס הכנסה כדי לקבל פטור, קצבה מוכרת בתאום עם פקיד המס. באותו מעמד של קניית הפנסיה יכול, אומר אייכלר, לקנות גם ביטוח לבת הזוג שלו שתקבל קצבה חודשית למשך כל ימי חייה.

 

אופציה נוספת שעומדת בפני אדם כזה היא לרכוש אנונה, שזה מוצר בו משלמים לאדם כסף כל חודש לתקופה מוגבלת או עד שהכסף נגמר והוא פטור ממס. "באנונה יש גם אלמנט של הורשה אשר מבטיח שייתרת הכסף תלך למשפחה, בשונה ממה שקורה בקרן פנסיה. הקצבה פטורה ממס הכנסה, כך שמקבלים את הקצבה בכל חודש כאשר ייתרת הכסף מושקעת", אומר אייכלר. לדבריו, אם אדם בריא ויודע שההורים שלו חיו חיים ארוכים והוא מאמין שיחיה עד גיל 82 הערך של קצבה משתלם יותר מאנונה.

 

"בסופו של דבר צריך לתכנן את משיכת הכספים בצורה נכונה כאשר יכול להיות שהדרך נכונה היא חלוקה של משאבי הפנסיה כך שבסוף יתקבל סל ההכנסות הנכון", הוא מסכם.
רוצים לדעת מה מגיע לכם? לחצו כאן למדריך הזכויות המלא
בטל שלח
    לכל התגובות
    x