$
הכסף

טיפ על העמלה: כך לקוחות הבנקים יפיקו תועלת מחוק העמלות

חוק העמלות החדש של הבנקים ייצא לדרך ב־1 ביולי. המפקח על הבנקים מבטיח שהתחרות תגבר, אבל נראה שמשקי הבית הקטנים דווקא יסבלו מייקור עמלות. כלכליסט בודק: איך להפיק את מירב התועלת מהחוק החדש

רימונה פרקש ברוך 08:4015.06.08

יותר משנה לאחר אישורו בכנסת ודחיות בהפעלתו, חוק עמלות הבנקים יוצא לדרך. החל מ־1 ביולי לקוחות הבנקים ישלמו עמלות לפי תעריפים חדשים שאושרו על ידי המפקח על הבנקים ולא בחדרי הנהלות הבנקים. התעריפים החדשים אמורים להיות אחידים ושקופים יותר.

 


לפי החוק החדש, תתכווץ רשימת עמלות הבנקים המכילה כיום מאות עמלות שונות. במקביל, אמורה גם להתכווץ, לכאורה, ההוצאה הנכבדת של משקי הבית ועסקים קטנים על עמלות, שהגיעה רק ברבעון הראשון של השנה ליותר מ־4 מיליארד שקל. אלא שבפועל, נראה שמשקי הבית דווקא ישלמו יותר.

 

החוק החדש בא להסדיר את אחד ממנגנוני הגבייה הגדולים של הבנקים אך מבלי להטיל פיקוח על השורה התחתונה - המחיר. בפיקוח על הבנקים מאמינים כי שקיפות ואחידות יביאו לתחרות בתחום העמלות. עם זאת עדיין יש לזכור כי במערכת בה שולטים למעשה שני בנקים גדולים, התחרות נוטה לגווע, כפי שקרה עם התקנות בדבר מעבר לקוחות בין בנקים.

 

 

עורכי הדין יצחק אבירם ונועם שכנר, המתמחים בתביעות בנקאיות ופיננסיות, סבורים שלא צפויה מהפכה בתחום העמלות. "החוק אינו טוב לציבור", קובע עו"ד אבירם. לדבריו, "החוק נועד לארגן בצורה ברורה יותר את העמלות וכך לאפשר השוואה פשוטה יותר בין הבנקים השונים ולהגדיל את התחרות אולם בסופו של דבר, לדעתי, זה הולך לעלות ללקוח הרבה יותר ממה שעלה לו קודם. יהיו אנשים שישלמו אפילו פי שניים לעומת מה ששילמו קודם".

 

לדברי אבירם, אמנם תהיה יותר תחרות, אבל יכולת המיקוח של הלקוח תהיה מצומצמת בשוק". "כלכליסט" בדק באיזה אופן יוכל הצרכן להפיק את מירב התועלת מהחוק החדש.

 

המלכודות הצפויות

1. חוסר סמכות מלאה בקביעת מחירים אחת המלכודות הצפויות בשיטה החדשה קשורה לכוח שייקח על עצמו הפיקוח על הבנקים בקביעת מחיר העמלות. "עדיין לא ברור אם למפקח על הבנקים תהיה הסמכות לקבוע את המחיר הסופי של העמלות. רק אם המפקח יאכוף את החוק כמו שצריך וישתמש בכוח שלו לקביעת מחירים, רק אז החוק הזה יהיה טוב לציבור", אומרים עורכי הדין אבירם ושכנר.

 

2. הקטנת יכולת מיקוח למשקי בית קטנים מחיר הבסיס של העמלות יהיה גבוה יותר מבעבר. מי שבכל זאת ייהנה מהנחות משמעותיות יותר יהיו אלו שמנהלים סכומי כסף גדולים. "עבור משקי הבית הקטנים שמנהלים חשבון משכורת ומבצעים 10–20 פעולות בכל חודש, או עסקים קטנים, יהיה מדובר בייקור משמעותי של העמלות מכיוון שאין להם את יכולת המיקוח שיש ללקוחות חזקים יותר. כאן בנק ישראל יצטרך להתערב", אומר עו"ד אבירם.

 

3. החלשת החלשים בין הנפגעים העיקריים מהחוק יהיו הקשישים. בדרך כלל אין להם את היכולת או הכישורים לבצע פעולות באמצעות האינטרנט וכך להוזיל עלויות. גם יכולת המיקוח שלהם מול הבנק קטנה יותר. אותה אוכלוסיה בדרך כלל מעדיפה לבצע את הפעולות הבנקאיות ישירות מול הפקיד. מעתה, העלויות של הפעולות הללו יהיו יקרות מאוד וחלק מהקשישים יתקשו לעמוד בהן. "כאן יהיה ממש צורך לעשות החלטה חברתית ולהקטין באופן משמעותי עמלות מסוימות עבור אוכלוסיות חלשות", אומר עו"ד שכנר.

 

מה לעשות

1. דפי חשבון העלויות יהיו חשופות באופן ברור לעיני הלקוח וכך הוא יגלה שהעלות הבסיסית על כל פעולה יקרה יותר מכפי שחשב. בכל מקרה מומלץ לבדוק את חשבון הבנק היטב. כדאי לצאת מנקודת הנחה שהבנקים טועים.

 

2. לבקש הנחות צריך לזכור שהבנק גובה את המחיר המקסימאלי של העמלה, לכן כדאי לא להתבייש ולבקש הנחה. כמו כן, להשוות עמלות דומות עם בנקים אחרים, כולל בנק הדואר. "אפילו על שער חליפין אפשר להתמקח", אומר עו"ד שכנר.

 

ההבטחה: התחרות בין הבנקים תגבר ההבטחה: התחרות בין הבנקים תגבר צילום: שאול גולן

 

3. לבדוק עלות פעולות חריגות למי שעומד לבצע פעולה חריגה, כמו למשל העברה של סכום גדול לצורך קניית דירה, מומלץ להתקשר מראש לבנק ולשאול כמה עולה העמלה על הפעולה ולהשוות עם בנק הדואר.

 

4. להתעקש על הטבה כתובה אם הבנק מעניק לך הטבה דאג שהיא תהיה כתובה וזכור לבדוק מה קורה ביום שאחרי תום המבצע או ההטבה - בדרך כלל העמלה תטפס למחיר המקסימאלי.

 

5. לצמצם פעולות בנקאיות משכו כסף בכספומט בסכומים גבוהים יותר והקטינו את מספר הפעמים שאתם מושכים בחודש. על כל משיכה גובים מכם כ־5 שקלים עמלה. תחשבו שעל כל 500 שקל משיכה אתם משלמים 1% עמלה. אל תסכימו לשלם למעלה מזה.

 

6. לבקש הנחה על פעולה שכיחה בחשבון במידה ולקוח מבצע פעולות רבות מאותו סוג כדאי להתמקח עם הבנק על עלות אותה פעולה.

 

7. להתמקח על הסכום הכולל של העמלות כדאי להמתין לסכום הכולל של כל העמלות שנגבו במהלך 6 החודשים שחלפו ולהתמקח עם הבנק על גובה הסכום הכולל.

 

8. לקחת אחריות זכרו שגם לצרכנים יש אחריות לוודא שלא עובדים עליהם, לקרוא מסמכים, לשאול שאלות, לברר מחירים ולהשוות. לא להסס, ולפנות לבנק בשאלות. אם תשובת הבנק אינה מספקת, אל תהססו להתלונן אצל המפקח על הבנקים. זאת, אם אתם חושבים שהבנק פועל באופן לא תקין, למשל מבטל מסלול שהובטח, גובה עמלה גבוהה יותר ממה שהוא מחויב, או גובה עמלה כפולה. זכרו שלכל פעולת גבייה שמבצע הבנק צריכה להיות אסמכתה.

 

9. לחפש מסלולים חלופיים "לפעמים כדאי להשוות פעולה מסוימת לא רק ביחס לבנקים שונים, אלא אפילו באותו בנק. למשל, לקיחת הלוואה בריבית טובה יכולה להיות חלופה למסגרת אשראי עם ריבית גבוהה, או תשלומים באשראי יכולים להיות אלטרנטיבה טובה לתשלומי צ'קים", אומר עו"ד שכנר. "תזכרו שפקיד הבנק מחויב להציג בפניכם את האלטרנטיבה הזולה יותר, אתם רק צריכים לדעת לשאול את השאלה הנכונה".

בטל שלח
    לכל התגובות
    x