שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
שוק ההון

חיסכון פנסיוני: הגיע הזמן לצאת למקומות העבודה

אחד המכשולים העיקריים שמונעים מהייעוץ הפנסיוני בבנקים להתרומם ומחזקים על חשבונו את מנהלי ההסדרים הוא האיסור על היועצים לצאת ולייעץ לחוסכים במקום העבודה שלהם. מי ירוויח ומי יפסיד משינוי בסטטוס־קוו בענף?

רימונה פרקש ברוך 07:1302.02.11

בתחילת השבוע התלוננו ראשי מערכי הייעוץ בבנקים בפאנל שקיים עמם "כלכליסט", כי ישנם שני מכשולים עיקריים שעומדים בדרכו של הייעוץ הפנסיוני בבנקים: קיומה של מסלקה פנסיונית, שעליה דנו לפני כמה שבועות, והאיסור המוחלט על יועצים פנסיוניים של הבנקים להגיע למקומות עבודה ולהעניק ייעוץ לעובדים. האיסור על הגעה למקומות עבודה משאיר את הבמה למנהלי ההסדרים, שאיתם עובדים מרבית המעסיקים.

 

השאלה האם להתיר לבנקים לייעץ במקומות העבודה עלתה לשולחן הדיונים לא אחת, אך נתקלה בהתנגדות גדולה מצדם של מנהלי ההסדרים וחברות הביטוח, שלהם אינטרס ברור לא לשנות את הסטטוס־קוו.

 

מה המצב היום?

 

באוצר לא ממהרים לאפשר מהלך שכזה, כשהשיקול המרכזי בהחלטה הוא חשש מניגוד אינטרסים אפשרי, שבו בנק שמעניק לעובדי המעסיק ייעוץ פנסיוני יעניק למעסיק בתמורה הטבה בחשבון העסקי שלו, למשל בתנאי האשראי. מצב שכזה עשוי לאפשר לבנק ליצור מנופי "לחץ" ורווח אחרים מעבר לייעוץ הפנסיוני, שלא עולים בקנה אחד עם טובת העובד. בתגובה לפנייה של "כלכליסט" למשרד האוצר בבקשה לבדוק היכן הדברים עומדים כיום, נמסר כי "נושא הנגשת הייעוץ הפנסיוני לשכירים נבחן בימים אלו בתשומת לב ובזהירות רבה. זאת מאחר שהאינטרסים של העובד ושל מעסיקו בקביעת החיסכון הפנסיוני של העובד אינם תמיד זהים".

 

נכון להיום, מרבית השכירים במשק מנהלים את כספי הפנסיה שלהם באמצעות מנהל הסדרים שאיתו בחר המעסיק שלהם לעבוד. לדברי פורום מנהלי ההסדרים, מספר החוסכים המנהלים את כספי הפנסיה באמצעות מנהלי הסדרים עומד על כמיליון, מרביתם שכירים. העבודה של המעסיק מול מנהל ההסדרים, המוגדר מבחינת החוק כמשווק, נוחה מאוד עבור מרבית המעסיקים, שכן מנהל ההסדרים חוסך מהמעביד הוצאה גבוהה בכך שהוא מעניק לו בחינם את התפעול והאדמיניסטרציה הכרוכים בהעברה ובהפקדה של הכספים. כמו כן ההסכם מול מנהל ההסדרים מאפשר למעסיק לקבל סבסוד בתעריף הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה - הטבה כספית דרמטית. בתמורה לכך, מפנה המעסיק את העובדים שלו לאותו מנהל הסדרים שאיתו חתם על הסכם.

 

מבחינת החוק, לעובד יש את הזכות המלאה לבחור את סוג המוצר הפנסיוני שבו ירצה לחסוך. כמו כן עומדת לזכותו האפשרות להתייעץ ביועץ פנסיוני (דהיינו, לא רק במנהל ההסדרים שלצורך העניין נחשב למשווק), ומנהל ההסדרים שהמעסיק בחר לעבוד מולו מחויב לפעול בהתאם להוראות ולהנחיות של החוסך. אלא שזכות הבחירה של החוסך היא זכות "מדומה", שכן הוא תלוי במערכות התפעול של מנהל ההסדרים במקום העבודה שלו, ואם למנהל ההסדרים אין הסכמים עם החברה המנהלת שאותה בחר החוסך, הוא עלול לשלם על כך ביוקר, דרך דמי ניהול יקרים במיוחד, שיהפכו את הפעולה ללא כדאית.

 

 

אין שקיפות מול החוסך

 

המרוויחים העיקריים כיום הם ללא ספק מנהלי ההסדרים שמקבלים לידיהם כמות גדולה של שכירים, שהם לקוחות שבויים. המעסיקים, מצדם, מרוויחים מכך שהם מקבלים בחינם שירות תפעולי ותעריף מסובסד למקרה אובדן כושר עבודה. גם החוסכים השכירים מרוויחים, כל אחד בהתאם להסכם שסגר המעסיק מול מנהל ההסדרים, דרך הנחה בדמי הניהול.

 

כאן עולות השאלות האם אכן זוכה החוסך בהנחה משמעותית, ומדוע אין שקיפות לגבי עמלת ההפצה המשולמת למנהל ההסדרים. אף שדמי הניהול נגבים מכספו של החוסך, ההסכם לגבי עמלת ההפצה נחתם בין המעסיק למנהל ההסדרים והחברה המנהלת. החוסך מקבל את שיעור דמי הניהול שיצטרך לשלם, רק אחרי שהורדה מהם גם העמלה למנהל ההסדרים. חוסר שקיפות זה מותיר את החוסך בעמדת נחיתות.

 

המפסידים הגדולים הם ללא ספק הבנקים. החוסך אמנם יכול להגיע פיזית לבנק לקבל ייעוץ, אולם במקרה כזה הוא יפסיד בדרך כלל את ההנחה בדמי הניהול שמקנה לו מקום העבודה שלו. לכן, מי שבדרך כלל מגיעים לקבל ייעוץ דרך הבנק הם חוסכים עצמאיים או שכירים שלמעסיק שלהם אין הסכם מול מנהל הסדרים.

 

 משה פרל: "לבנק עמדת מיקוח טובה יותר ממנהלי ההסדרים, והם יוכלו להציע דמי ניהול נמוכים יותר ללקוחות" משה פרל: "לבנק עמדת מיקוח טובה יותר ממנהלי ההסדרים, והם יוכלו להציע דמי ניהול נמוכים יותר ללקוחות"

משה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים, מציין כי המצב הנוכחי יוצר אפליה בין הבנקים לסוכנים הפועלים כמנהלי הסדר. "מצד אחד, קיים קשר סימביוטי בין סוכנים שמעניקים גם תפעול וגם שיווק למעסיקים, ומצד שני, דווקא הבנקים שנחשבים מבחינת החוק כיועצים אובייקטיביים אינם רשאים לעשות זאת", הוא אומר. לדבריו, במצב הנוכחי, גם במקרה שבו חוסך הגיע ליועץ פנסיוני בבנק וזה המליץ לו על מעבר לחברה מנהלת אחרת, הוא ייתקל בקשיים בהעברת הכספים, בדרך אצל מנהל ההסדרים.

 

עוד מוסיף פרל, כי בסופו של דבר, מי שמפסיד מהעניין הוא הלקוח. "בעוד שעמלת ההפצה של סוכן עומדת בממוצע על 0.7%–0.8%, עמלת ההפצה של היועץ בבנק עומדת על 0.25%. בנוסף, לבנק יש עמדת מיקוח טובה יותר, ואם יאפשרו גם לבנקים להגיע לשכירים במקומות העבודה, הם יוכלו להציע להם דמי ניהול נמוכים יותר מאלו שיציע מנהל ההסדרים".

 

הפתרון, לדבריו, הוא רגולטורי. "שיטת העבודה הנוכחית מאפשרת למעסיק ליהנות משירותי תפעול של הסוכן ללא תשלום. את התשלום בעבור שירותי התפעול גובה הסוכן, בעקיפין, דרך השיווק לעובדים. תהליך זה עומד בסתירה לתוכניות האוצר להגביר את השקיפות בתחום החיסכון הפנסיוני, מאחר שהעובדים לא מודעים לעובדה שהם מממנים עבור המעסיק את שירותי התפעול".

 

באשר לסוגיית ניגוד העניינים האפשרי בבנקים, אומרים גורמים במערכת הבנקאות, כי "סוכני ביטוח וסוכנויות הסדרים עושים כל מאמץ כדי לסכל את התהליך שיאפשר ללקוחות לקבל ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי בבנקים, והטענות שלהם הן טענות סרק. במערכת הבנקאות קיימים כללים מחמירים המונעים התניית שירות בשירות, והבנקים מקפידים לשמור עליהם".

 

נקודת מבט קצת אחרת

 

אבי אייכלר, יועץ פנסיוני פרטי ומנהל חברת מירב הפנסיה, סבור שהפתרון נעוץ בשינוי אופן התגמול. "נכון להיום, הייעוץ בבנקים הוא ייעוץ מכני ולא פנסיוני אמיתי, ומצד שני, ההתנהלות מול מנהלי ההסדרים גם היא בעייתית, כשלא ברור מה התמורה האמיתית שהם נותנים לחוסך. מנהלי ההסדרים יצרו מצבים בלתי אפשריים שהפכו את השוק למסורבל כדי שרק הם יוכלו לשלוט בשוק. בנוסף, גם כאשר הם מייעצים, בדרך כלל יכלול הייעוץ את הרחבת הכיסויים הביטוחיים, שיאפשרו להם לגזור קופון נוסף".

 

"הפתרון הוא או להגיע ליועץ פרטי שאינו נוגע בדמי הניהול, מפחית את דמי הניהול ללקוח ולא ניזון מהכספים השוטפים או לאפשר לבנקים להתקשר עם העובד אך לא עם המעסיק", אומר אייכלר. "באופן כזה יימנע מצב של חשש מניגוד עניינים. כמו כן חשוב לאפשר לחוסך לבחור באופן אמיתי את היועץ ולקבוע בעצמו את שיטת התשלום עבור הייעוץ. דבר זה מצריך כמובן חקיקה, פיקוח ובקרה".

 

מפורום מנהלי ההסדרים בחרו שלא להגיב לטענות שהועלו כלפיהם.

 

השורה התחתונה: האיסור על הבנקים לייעץ לחוסכים הפנסיוניים במקומות העבודה מותיר את הזירה למנהלי ההסדרים. אלו אמנם מפחיתים את דמי הניהול, אבל על הדרך גוזרים קופון דרך המעסיקים. ביטול האיסור עשוי לתרום רבות לשקיפות בענף ולהורדת דמי הניהול של החוסכים.
בטל שלח
    לכל התגובות
    x