חלום מתוק: הלוואה בלי ריבית להקמת עסק

כששמרת פרץ-יועץ רצתה להקים את הסטודיו למוזיקה שאותו היא מנהלת בפלורנטין היא פנתה למקום הרגיל שאליו פונים אנשים שמקימים עסק כדי לקבל הלוואה – לבנקים. הפניה הזו כמעט סיימה את המיזם שלה עוד לפני שהתחיל. בחלק מהבנקים סירבו לתת לה הלוואה ובאחרים הערימו קשיים, רצו ביטחונות, ערבויות והציעו הלוואה בריביות מאוד גבוהות. "הייתי כמעט מיואשת, לא ידעתי מה לעשות כי אני מאוד בנאדם של מספרים ונתונים וכל האופציות שקיבלתי לא היו משתלמות. המחיר של הכסף שמקבלים בבנקים היה מאוד גבוה. בעלי עסקים בשלב הקמת העסק, צריכים את הפוש כדי להצליח, וכל הריביות האלה יכולות להרוג את העסק כבר בהתחלה", היא אומרת.

כשכבר כמעט התייאשה סיפר לה יועץ עסקי איתו עבדה על קרן נתן, המעניקה הלוואות של עד 240 אלף שקל ללא ריבית לאנשים המעוניינים להקים עסק לראשונה. היא פנתה לקרן וקיבלה הלוואה של 130 אלף שקל לשלוש שנים כדי להקים את הסטודיו עליו חלמה. "בהתחלה הרמתי גבה, לא היה ברור לי הקונספט הזה שיש מישהו בעולם שכבר הקים עסקים ועשה כסף ורוצה באמת לתת. בניגוד לבנקים, העיריות, כל הגופים האחרים שמערימים קשיים על עסקים בהתהוות, ומתייחסים מתוך חוסר אמון, הקרן אומרת 'בואו, אני אתן לכם כסף כדי להקים את העסק, תוכיחו את עצמכם בכך שתחזירו את ההלוואה שלקחתם'".

הסטודיו למוסיקה של שמרת פרץ-יועץ

רוב רובו של האשראי לעסקים קטנים ובינוניים מגיע מהבנקים כאשר רק 1% מגיע מחברות האשראי, כך לפי דו"ח תקופתי על מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד התמ"ת משנת 2016 . בה בעת הריבית העסקית לעסקים קטנים גבוהה משמעותית מזו שמשלמים עסקים גדולים. בשנת 2014 הריבית לעסקים קטנים על הלוואות מהבנקים הייתה כ-6% בעוד שעסקים גדולים שילמו ריבית של 3.04%. עבור עסקים בהקמה הריביות הגבוהות יכולות להוות מכת מוות. לעסקים קטנים יש אפשרות לפנות לקרנות שונות, ביניהן גם קרן להלוואות בערבות מדינה אך גם שם על המקימים לספק ביטחונות, ערבויות ולכן עבור רבים שרוצים להקים עסק קטן זו פשוט לא אופציה.

דורית להב צור

"הקריטריונים בבנקים או מקורות חוץ בנקאיים מאוד קשיחים, אין להם את המימד האישי של כל יזם", אומרת דורית להב צור, מנכ"לית קרן נתן. הקריטריון החשוב ביותר עבור בנקים הוא יכולת ההחזר של ההלוואה פלוס הריבית. "בסופו של דבר שכירים רבים חיים היום לא רק ממשכורת למשכורת אלא מאשראי אז על אחת כמה וכמה יהיה להם קשה לקבל הלוואה מהבנק. כשמגיעים אלינו אנחנו נותנים הזדמנות לאדם עצמו, רואים את העסק והאם הוא יכול להצליח", היא אומרת.

הצלחה מבחינת הקרן היא שאדם יקים לראשונה עסק עצמאי ויוכל להתפרנס ממנו, למעשה המוטו של בעל הקרן, נייתי קירש זה "לתת חכות במקום דגים". יש אנשים שהצליחו באמצעות ההלוואה מהקרן להקים עסקים שמצליחים מעבר לפרנסה לבעליהם אבל הרוב הם אלה שהצליחו להגשים חלום ולפרנס את עצמם בדרכם ללא תלות במעבידים.

80% מהעסקים מחזירים את ההלוואה תוך שלוש שנים

היום, שנתיים אחרי שהעסק הוקם, יש בסטודיו למוסיקה של שמרת כ-60 תלמידים שלומדים בסדנאות כתיבה והלחנה, ביט בוקס, ובקרוב ייפתח גם קורס שיווק למוסיקאים. "החלום שלי היה להקים איזושהי אלטרנטיבה. אני למדתי ברימון ולמדתי שיווק במיוזיק, ואני מכירה את התעשייה בהמון צורות. לימדתי מוסיקה באופן פרטי ופתחתי קורסים וסדנאות וראיתי שאני רוצה לגדול עם זה. הבנתי שמה שאין היום בתעשיית המוסיקה מבחינת הוראה זה פורמט שמייצר אלטרנטיבה לאנשים שרוצים ללמוד דברים מאוד ממוקדים בקבוצות קטנות", היא אומרת. את ההלוואה שקיבלה מקרן נתן היא מחזירה בכל חודש. למעשה, 80% מהאנשים שקיבלו הלוואה מקרן נתן מחזירים אותה במלואה בתום שלוש שנים.

עד היום העניקה הקרi כ-900 הלוואות כאשר כ-30% מהפונים מקבלים את ההלוואה המבוקשת. קירש הוא איש עסקים ויזם דרום־אפריקאי שצבר את מרבית הונו, המוערך על ידי פורבס ב־3.9 מיליארד דולר, בשנות השמונים בעקבות הקמת חברת המזון ג'טרו קאש אנד קארי בארצות הברית. הוא הקים במדינת הולדתו סווזילנד קרן שסייעה לכ־12 אלף יזמים לפתוח עסקים מקומיים, מתוך תפיסת עולם שעסקים קטנים מחזקים את הכלכלה.

עסקים בהקמה פועלים לפי תוכניות עסקיות ותחזיות, מה שקורה במציאות לא תמיד תואם את התוכנית ולכן היכולת שלהם לצפות ולעמוד בהחזרי הלוואה עשויה להשתנות. "אנחנו מספקים לעסקים גמישות בהחזר בשנה הראשונה מכיוון שיש עונתיות, יש 'פיקים' ולא תמיד הכל הולך לפי התוכנית. המטרה שלנו היא שהעסק יצליח ולא להוות מכשול או הכבדה על העסק בשלבים הראשונים", אומרת להב-צור. העסקים שמקבלים הלוואות מהקרן הם כאלה שלא יכלו להשיג מימון במקומות אחרים, כלומר הקרן לא מחליפה הלוואות יקרות שנלקחו בבנקים בהלוואות זולות.

גלידת אילו, התחילו ממכונה ביתית ונעזרו בקרן נתן להקמת מפעל צילום: פייסבוק

חלום מתוק ומימון להגשמה

את מפעל הגלידה הטבעונית "אילו" בקיבוץ הגושרים הקימו רותם ואלי יעקובוביץ’ לפני שנתיים וחצי בעזרת הלוואה של 175 אלף שקל שקיבלו מקרן נתן. "זה מה שאיפשר לנו להתחיל", אומרת רותם. היא ישראלית שחיה בקליפורניה הרבה שנים ועסקה בבישול ואלי הוא עולה חדש מצרפת שהיה שם מפיק בטלויזיה. במהלך שהותה בקליפורניה התאהבה בגלידות על בסיס חלב קוקוס וכשגרו בפריז עשתה ניסיונות באמצעות מכונת גלידה ביתית. "לארץ הגעתי כבר עם מתכונים. עשינו את הגלידה בבית והתחלנו למכור באזור", היא מספרת. כדי להקים מפעל קטן הם היו צריכים לרכוש מכונות ואת זה עשו באמצעות ההלוואה שקיבלו מהקרן. בפעם הראשונה שפנו לקרן התשובה הייתה שלילית אך הם לא התייאשו והגישו שוב את הבקשה. באותו יום בו הגישו את הבקשה השנייה כבר הוזמנו לראיון. אחד הדברים הייחודיים בהלוואות שמעניקה קרן נתן הם היעדר הביורוקרטיה. הלוואה יכולה להיות מאושרת תוך יום אחד והכסף יכול להיות בחשבון הבנק של היזם כבר תוך 24 שעות.

רכישת המכונות הראשונית אפשרה את הקמת מפעל הגלידה הקטן בו מועסקים היום שמונה עובדים במשמרות אך העסק גדל וכעת רכשו רותם ואלי יעקובוביץ’ מכונות נוספות גדולות יותר על מנת לעמוד בביקוש. בשנה שעברה הם סיפקו גלידות ל-35 חנויות והשנה מדובר כבר בכ-150 חנויות. "הקמת העסק דרשה שיפוץ של המקום וצריך לעמוד בקריטריונים מסויימים של משרד הבריאות, אפשר לקחת יועץ שיעשה את ההתאמה אך בגלל שלא היה לנו תקציב גדול עשינו הכל לבד. זה היה יותר איטי אבל עם פחות הוצאות", אומרת רותם.

אריאל ומתן הופמן, פנו לקרן נתן להקמת מרכז לפיתוח יכולות אתלטיות

זוג יזמים נוסף עם חלום ובלי גישה למימון שפנה לקרן לקבלת הלוואה הם האחים מתן ואריאל הופמן. הם נמצאים בשלבי הקמה של מרכז לפיתוח יכולות אתלטית וביצועי ספורט. שניהם, עולים חדשים מארה"ב, בעלי תואר שני בפיזיולוגיה של המאמץ שחולמים להביא קצת מתרבות הספורט האמריקאית לישראל. "אני אתלט כל החיים שלי וראיתי את חוסר המודעות והפיתוח של התחום בארץ. כשהחלטתי לחיות בארץ וחשבתי מה אני יכול לעשות פה ראיתי שזה התחום בו אני יכול לבנות את הקריירה שלי ולבנות פה תרבות ספורט מחדש", אומר מתן. לדבריו, מרכז האימונים שהם רוצים לבנות לא קיים בארץ ברמה שבה הם מבקשים להקימו ולכן הם פנו לקרן נתן. הם קיבלו הלוואה של 240 שקל להקמת המרכז כאשר העסק של ייעוץ וייבוא ציוד ספורט ותוספי תזונה קיים כבר משנת 2015.