לא רק בבריאות: גם בקרן הפנסיה משלמים פעמיים על ביטוח
מעסיקים ועובדים משלמים אלפי שקלים לרכיב אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה וביטוחי מנהלים כאשר פעמים רבות הם משלמים פעמיים. העובד רוכש ביטוח עד 75% מהשכר ובנוסף המעסיק רוכש ביטוח קולקטיבי עבור העובדים - אשר לא יכול לגדיל את גובה הכיסוי
- כפל הביטוחים עולה לכם עוד 2,600 שקל בשנה
- בלי מקדם מובטח, עם סיכון גבוה
- חושבים שהקופה שלכם השיגה תשואה טובה ב-2013? תחשבו שוב
יתרה מכך, אי אפשר לוותר על רכיב אובדן כושר העבודה בקרן הפנסיה. כך, שגם אדם שכבר מבוטח בפוליסה אחרת בעלת אותו כיסוי חייב להמשיך לרכוש את רכיב אובדן כושר העבודה בקרן הפנסיה.
עו"ד ירון טבצ'ניק "מעסיקים רבים נוהגים לרכוש לצורך הקטנת עלויות ביטוחיות פוליסות קולקטיביות לצד תוכניות מסוג קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שרכשו עבור העובדים", אומר טבצ'ניק. בחוזה העבודה, הם מוסיפים סעיף לפיו הם יפרישו, בנוסף להפרשות לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים סכום נוסף של 2.5% עבור רכישת כיסוי של אובדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר.
כך, המעסיקים בעצם מפרישים פעמיים. העובד בחר בקרן פנסיה במסלול המבטח אותו בכיסוי של 75% משכרו ובנוסף המעסיק משלם עוד 2.5% משכרו של העובד לרכישת כיסוי ביטוחי שכבר קיים.
"יוצא שגם המעסיק וגם העובד משלמים אלפי שקלים שלא לצורך. אילו הם היו ערים לעובדה שיש כפל ביטוח ייתכן שהן העובד והן המעסיק היו בוחרים תוכנית פנסיה במסלול שיגדיל את הקצבה העתידית על חשבון רכיב אובדן כושר עבודה שכבר קיים", אומר טבצ'ניק.
מעסיקים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה קולקטיבי עבור העובדים משתי סיבות. ראשית, כדי להרחיב את הכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה ושנית מכיוון שבעבר היו להרבה עובדים ביטוחי מנהלים עבורם יש לרכוש כיסוי אובדן כושר עבודה – ולכן המעסיקים רכשו כיסוי בעלות מוזלת לכל העובדים.
ביטוח, אילוסטרציה. האם אתם משלמים פעמיים? צילום: שאטרסטוק
"המצבים העיקריים שהביטוחים בקרנות הפנסיה לא מכסים הם מצבים של הגדרת עיסוק וכל מה שמכוסה במסגרת חוקי המדינה", אומר מולי הורוביץ, מנהל המטה המקצועי במבטח סימון. לדבריו, הגדרת עיסוק זה מצב שבו אדם מאבד את היכולת לעסוק בעיסוק שלו אבל כן יכול לעסוק בעיסוק אחר.
מולי הורוביץ, המנהל המקצועי במבטח סימון צילום: BY הפקות כך למשל אדם שהיה למשל חשמלאי ונפצע בצורה כזאת שאינו יכול להמשיך לעסוק במקצועו עדיין יכול לעבוד בעיסוק אחר, למשל בתור קופאי בסופר. במקרה כזה הביטוח בקרן הפנסיה לא יכסה את אובדן היכולת לעסוק במקצוע, אבל ביטוח רחב יותר כן יכסה זאת. בנוסף, כל מה שמכוסה במסגרת חוקי המדינה כמו חוק נפגעי איבה וטרור, חוק המילואים או ביטוח לאומי - גם כן לא מכוסה בקרן הפנסיה. כך, מסביר הורוביץ, אם אדם מקבל קצבה ממקור שהוגדר כחוק מדינה, הוא לא יקבל קצבה נוספת מקרן הפנסיה. לדבריו, בפוליסות הביטוח הנוספת שרוכשים מעסיקים – לרוב אותו אדם כן יהיה מכוסה.
הורוביץ אומר כי בפוליסות שמעסיקים רוכשים, העובדה שלעובד כבר יש כיסוי בקרן הפנסיה, מתומחרת במחיר המוזל שהמעסיק מקבל לאובדן כושר עבודה.
עם זאת, המצב היום הוא שמעסיקים ועובדים רבים משלמים ביטוח כפול. "אני מניח שבעתיד, ככל שלרובד רחב יותר מהאוכלוסיה תהיה קרן פנסיה כמוצר חיסכון, אז מעסיקים יוכלו לרכוש מטריה ביטוחית שתכסה רק את המקרים אותם לא מכסה קרן הפנסיה והוא יהיה מוצר מוזל", אומר הורוביץ. המוצר הזה, לדבריו, המוצר הזה קיים היום אבל רק בעלויות אישיות, והוא לא נחשב כהוצאה מוכרת עבור מעסיקים. "אני מניח שבעתיד יהיה מוצר שיתאפשר לרכישה גם על ידי המעסיקים", אומר הורוביץ.
