אשראי פתוח

בספטמבר האחרון נכנסה אפל בסערה לעולם התשלומים הסלולריים עם שירות אפל פיי (Apple pay), המאפשר לשלם על קניות בעולם האמיתי מבלי לשאת ארנק. במסגרת השירות החדש המשתמש נדרש לקרב את מכשיר הסמארטפון שלו לקופה ולאחר מכן להזדהות באמצעות טביעת אצבע על גביו. אף שהשירות הושק רק בארה"ב, הוא כבר גרם לטלטלה בכל עולם התשלומים הסלולריים.

חודש וחצי לאחר ההשקה הפך אפל פיי לשחקן הגדול ביותר בתחום הארנקים הסלולריים בארה"ב, והיקף העסקאות שנעשו באמצעותו גדול מהיקף העסקאות בכל הארנקים האלקטרוניים גם יחד. הפתרון של אפל לארנק הסלולרי מציב אותה כחלק משרשרת המזון של עולם אמצעי התשלום. באופן מודע בחרה החברה לא להתחרות ראש בראש מול חברות כרטיסי האשראי, אלא לבסס את השירות החדש על כרטיסי אשראי קיימים. אסטרטגיה זו עשויה להתגלות כנקודת המפנה שפיצחה סוף סוף את עולם התשלומים הדיגיטליים והביאה אותו לנקודת האל־חזור (והרי זה בדיוק מה שעשתה אפל לעולם התוכן המוזיקלי ולעולם האפליקציות עם האפסטור והאייטיונס).

פתרון אחר לארנק הסלולרי, שמדלג לגמרי על חברות האשראי, הציע בשנה החולפת איגוד רשתות השיווק האמריקאיות. שננו לעצמכם את השם Merchant Customer Exchange, או בקיצור MCX. אלה ראשי תיבות של ההתאגדות הקמעונאית הגדולה ביותר אי פעם, שבה שותפות יותר מ־60 מהרשתות הגדולות בארה"ב, ובהן וולמארט, בסט ביי, של, טארגט וסבן אילבן. הרשתות ניסו להציג השנה אלטרנטיבה לחברות האשראי המסורתיות, והשיקו מערכת סליקה המבוססת על אפליקציית תשלום בשם CURRENTC. בשונה מהפתרון של אפל פיי, המערכת של MCX אינה מתבססת על כרטיסי אשראי קיימים, אלא עושה שימוש בכסף אלקטרוני, שמוטען ישירות לחשבון של המשתמש באפליקציה. זו מתחברת אל חשבון הבנק שלו, וכך עוקפת את הצורך להשתמש באשראי.

שירות התשלום אפל פיי

אף שרשתות השיווק הגדולות טוענות שהן "מעצבות את העתיד של המסחר", נכון להיום נראה כי הפתרון שלהן עדיין מתקשה להתרומם. בשנה האחרונה חוו אפליקציית התשלום ומערכות הסליקה של MCX לא מעט בעיות ובאגים, שנבעו, בין היתר, מהעובדה שהרשתות התקשו לגבש פרוטוקול שימוש אחיד, והאפליקציה עצמה קרסה כמה פעמים. כעת שוקדות הרשתות על תיקון הבאגים, ולמרות הבעיות יש לזכור כי בכל זאת מעורבים בפיתוח כמה מגופי הקמעונאות הגדולים ביותר בארה"ב, ולכן לא מן הנמנע ש־2014 תיזכר כשנה שבה הקמעונאים הגדולים הרימו ראש ותפסו פוזיציה חדשה בעולם התשלומים.

מהפכה אחרת שתפסה תאוצה בשנה החולפת היא התקן ה־Mobile POS, התקן קטן המתחבר לסלולרי או לאייפד, שהושק על ידי חברת סקוור ב־2010 ומאז משנה את העולם. כמות העסקאות בסקוור האמריקאית עברה ב־2014 את נקודת המיליארד, כמות השחקנים בשוק המספק התקנים לסליקה באמצעות המובייל עברה את כמות הספקים המסורתיים, ויותר מ־30% מהחנויות שנפתחו בארה"ב ובאירופה עשו זאת באמצעות ההתקנים הניידים. כך, מיליוני בעלי עסקים קטנים ועצמאיים שמעולם לא עבדו עם כרטיסי אשראי מתחברים מדי יום למערכות הסליקה וזונחים את עולם המזומן וההמחאות, וזו כבר מהפכה של ממש.

הכותב הוא סמנכ"ל לקוחות עסקיים בכאל