$
דעות

כך ניתן הזדמנות אמיתית להחזיר חובות

הסדרי חוב אישיים וקבוצתיים בין בעלי החוב לנושים יורידו את העומס במערכת ההוצל"פ, יפחית את השימוש בחברות גבייה מפוקפקות ויצמצם פערים

אריאלה ברק אקשטיין 07:3414.04.17

כולם מדברים על צמצום פערים, יוקר המחיה וצדק חברתי. סיסמאות לגיטימיות שכולן בעלות מכנה משותף אחד מצידם של הצד המוחלש: התמודדות עם חובות.

 

מחאת הקוטג', משבר הדיור, הפערים החברתיים כלכליים, כל אלו מתארים שכבות מוחלשות שלא עומדות בנטל וסופם כבעלי חובות ידוע מראש. תוסיפו מקרים בהם אדם שחלילה נאלץ לקחת הלוואות לרכישת תרופות שלא בסל הקניות, או אחר שניסה להציל את עסקיו, או כזה שחתם ערבות לבן משפחה שנפל, כולם בסופו של דבר הופכים להיות רשומות נוספות של אובייקט גבייה במערכות ההוצל"פ וחברות הגבייה. מימדי התופעה מעידים על בעיה לאומית המונה מעל 2.5 מיליון תיקי חוב בהוצל"פ ועוד 2.5 מיליון תיקי חוב לרשויות מקומיות ורשויות המס!

 

אז איך לעזאזל במדינה עם 8 מיליון תושבים יש 5 מיליון תיקי חוב? איך לאחד מכל 7 אזרחים מעל גיל 18 יש תיק חוב בהוצל"פ?

 

התשובה לכך היא שבכל שנה ושנה נפתחים יותר תיקי חוב מאשר נסגרים וללא חוק התיישנות או פיקוח על יעילות פעולות הגבייה, מצטברים תיקים ללא מענה יעיל למחיקתם (בהוצל"פ יש מעל  מיליון תיקי חוב בעלי ותק של מעל 7 שנים).

 

אי כדאיות מצד החייב לסלק את החוב

 

נוכח הגדרת תפקיד ההוצל"פ ודומיו לעסוק בגבייה, הם אינם בוחלים באמצעים להשגת מטרתם זו ומפעילים לחצים אין ספור על החייב במטרה לסלק את חובו. לגיטימי כתיאוריה, אך במציאות נוצר מצב שהלחץ המופעל על החייבים יוצר אי כדאיות מצד החייב לסלק את החוב: מצד אחד ריביות מטורפות (ע"פ דו"ח המבקר האחרון - ריבית ממוצעת של יותר מפי 10 מגובה החוב המקורי), ומצד שני קשירת ידיו של החייב לעסוק בשיקומו הכלכלי באופן שלא יוכל ליצור הכנסה נאותה שתספיק גם למחייתו וגם להחזר חובותיו: נידוי כלכלי, מגוון אדיר של עיקולים, עיכוב יציאה מהארץ, אי חידוש רישיון נהיגה ועד לא מזמן גם תקופות מאסר לחייבים.

 

מכאן, השינוי חייב להיות בהגדרת המטרות!

 

שיטת הסנקציות תמורת גבייה נכשלה בענק! לא זו בלבד, שיטה זו קבעה חוסר איזון מוחלט בין הנושה לחייב ויצרה אין ספור הפרעות ביניים לתהליך מחיקת החוב עד כדי איבוד המטרה והתעסקות במלחמות ללא פרקטיקה.

 

ואם כבר פרקטיקה, אז בואו נכוון לשם: הסדר חוב!

 

תחשבו למשל על מסלול איחוד תיקים לחייבים כפי שמציע ההוצל"פ: תיקי איחוד הם "פתרון" לחייבים מוגבלים באמצעים אשר בד"כ בעלי הרבה תיקי חוב בהוצל"פ, וברור לכל שחובם גבוה מידי מכדי לצפות שישולם.

 

בהליך זה החייב משלם בכל חודש סכום של מאות או אלפי שקלים להוצל"פ על מנת לספק לחייב "שקט תעשייתי" מול זוכיו. ברחוב קוראים לזה פרוטקשן.

 

הכסף המתקבל מהחייב בכל חודש מחולק בין נושי החייב - יפה!

 

אלא, שהריביות הכל כך גבוהות בהוצל"פ, יוצרות מצב שהחייב משלם בכל חודש וחובותיו רק גדלים.כך, במשך שנים יכול החייב לשלם, זוכיו יקבלו את כספם והחייב רק ירע את מצבו ויגדיל חובו!

 

במקום שהכסף הזה יעבור למשק (למכולת, לחוג לילד ועוד), הכסף הזה הולך לנושים בתמורה לשקט (והחוב רק גדל בינתיים כאמור).

 

נתונים מספריים:

 

  • תשלום ממוצע להוצל"פ בגין תיק איחוד - 350 שקל בחודש
  • ישנם 45,427 תיקי איחוד פעילים בהוצל"פ
  • סה"כ משולם ע"י חייבים להוצל"פ = 15,899,450.00 שקל בחודש, שהם 190,793,400.00 שקל בשנה שמשולמים לזוכים שוב ושוב בכל חודש ובכל שנה על אותם חובות בדיוק והחוב...? רק גדל.....!

 

מספר מצומצם של חבורת נושים מרוויחים את הסכום הזה בכל שנה מחדש ללא הפסקה, מאותם חייבים. החייבים מצידם נותרים עם חוב גדול יותר בכל שנה למרות שהם משלמים!!!

 

אם כל מאמצי ומשאבי חברות הגבייה לרבות ההוצל"פ היו עוסקות בניסיון להסדר חוב (ולא לגבייה), הרי שהדבר היה יוצר איזון בין הנושה לחייב, מגביל את תקופת זמן פעולות הגבייה המקובלות וחותר לפתרון מעשי ומהיר לטובת כל הצדדים.

 

ההצעה היא פשוט לשנות את ההגדרה של מטרת גופי הגבייה מגבייה לגופים שאמורים ליצור הסדר חוב בין הנושה לחייב. ככה פשוט!

 

זה נשמע כמו סיסמא, אבל פרקטיקה אדירה ופשוטה מסתתרת מאחוריה: פעולות גבייה מחייבות כל צד לדאוג למקסימום האינטרסים האישיים המיידיים שלו פעולות הסדר מחייבות את הצדדים לחפש פשרה.

 

המצב הנוכחי מחייב שינוי בגישה!

 

הסדרי חוב אישיים וקבוצתיים בין בעלי החוב לנושים יורידו את העומס במערכת ההוצל"פ, יפחית את השימוש בחברות גבייה מפוקפקות ויצמצם פערים שכן מיליוני אזרחים יקבלו הזדמנות אמיתית להחזיר חובותיהם באופן הוגן, לשקם חייהם ולהוות ערך יוצר למשק.

 

הכותבת היא מנכ"לית "הקבוצה למחיקת חובות", מיזם הנועד להקים קבוצות של בעלי חוב לנושה משותף, במטרה להוביל להסדר חוב והפחתה משמעותית בתשלום

 

בטל שלח
    לכל התגובות
    x