הפינטק מעצים את הבנקים

ועידת Mobile 2017: לתוכנית הוועידה ולהרשמה לחצו כאן

לצד האתגר הגדול והתחרות שאותן חברות מציבות לבנקים, הן מהוות הזדמנות גדולה עבור המערכת הבנקאית המסורתית. הן מאפשרות לנו להציע שירותים ומוצרים חדשים ללקוחות ולייעל בצורה דרמטית את השירותים ותהליכי העבודה הקיימים כיום, באופן המאפשר לכל לקוח לבצע יותר פעולות יומיומיות ישירות מהסמארטפון שלו.

דוגמא לטכנולוגיה משבשת ניתן למצוא בצ'ט בוט שבנק הפועלים משיק בימים אלה. מדובר באפליקציה שמאפשרת לבצע פעולות בנקאיות באמצעות צ'ט בחוויה הדומה לשימוש בווטסאפ. האפליקציה מאפשרת לבצע פעולות מלאות ללא צורך בשיחה עם בנקאי, וכבר בהשקה ניתן יהיה להעביר כספים לצד ג', לבצע פעולות הפקדה ומשיכה מפקדונות שקליים, למשוך מזומן מהבנקט ללא כרטיס, וכמובן להמשיך ולצפות במידע על החשבון באפליקציה.

דוגמא אחרת היא אשראי ברגע לעסקים — מוצר אשראי המבוסס על מודל אנליזה מתקדם, ייחודי מבחינה עסקית וטכנולוגית שאומץ על ידי רבים מלקוחותינו העסקיים, עם ביצועים בהיקף כולל של יותר ממיליארד שקל. לקוחות יכולים לקבל מימון של עד 300 אלף שקל באופן מיידי בלחיצת כפתור, או על ידי בנקאי בטלפון אחד. הטכנולוגיה מאפשרת למוצר לייעל בצורה משמעותית את עבודת הבנק ולהקטין את הסיכון לכשל.

צ'ט בוט. ביצוע פעולות בנקאיות בצורה פשוטה כמו התכתבות בוואטסאפ

בנקים שותף בפינטק

לבנקים יש הרבה מה ללמוד מחברות הפינטק. הן זריזות יותר, הן לא חוששות לאתגר מודלים קיימים ולחשוב מחוץ לקופסא, הן נועזות והן יצירתיות. אבל כדי שחברות הפינטק יצליחו בהיקפים משמעותיים ויצרו מודל עסקי בר קיימא כדאי להן לשתף פעולה עם הבנקים. אלו כבר מנוסים בהטמעת והפצת פתרונות בהיקף נרחב ובייצור תשתית המאפשרת שימוש יציב ובטוח על ידי מספר רב של לקוחות. מרבית חברות הפינטק כבר למדו שללקוחות חשוב שהגוף שמנהל את כספם יהיה לא רק חדשן, אלא גם סולידי, בטוח, יציב ואף שמרן בניהול ההון שלו, תוך שהוא מלווה את צמיחתם הפיננסית לאורך שנים.

בכנס שערכה לאחרונה חברת המחקר מקינזי באירופה בהשתתפות רבים מראשי מערכי הדיגיטל בעשרות בנקים מובילים, הוצגה סקירה המבוססת על מידע מכ־170 בנקים לפיה חברות הפינטק המצליחות כיום פועלות במודל של B2B באמצעות שותפויות עם בנקים ומוסדות פיננסים ולאו דווקא במודל של B2C. באופן לא מפתיע, הבנקים המסורתיים לא נשארים מאחור אלא צועדים קדימה טכנולוגית. מתוך 100 הבנקים הגדולים בעולם, למחצית מהם יש שותפות משמעותית עם חברת פינטק וכשליש מהם אף השקיעו ברכישת חברת פינטק. הפינטק, אם כך, לא מחליף את הבנקים הקיימים, אלא מעצים אותם.

יתרה מכך, במקרים רבים אין תחליף לבנקאי מנוסה, מקצועי ואמין, שיודע להתאים את שירותי ומוצרי הבנק ללקוח, במיוחד כשמדובר במוצרים מורכבים, או כשצריך לראות את התמונה הגדולה של הלקוח ובמיוחד כשנדרש ממד אנושי. כך שלצד הכשרה דיגיטלית של הבנקאים שלנו, תוך שאנו מציידים אותם באייפדים וסמארטפונים ככלי עבודה, ולצד העצמה דיגיטלית של הלקוחות שלנו — צעירים ומבוגרים — אנו לא שוכחים את הבסיס והסיבה שלשמה לקוח מצטרף אל הבנק.

הטכנולוגיה היא אמצעי

בשנה האחרונה הכריז בנק הפועלים על שינוי ארגוני רחב היקף, והיה לבנק הראשון בישראל שהקים חטיבת חדשנות שבראשה עומד חבר הנהלה ושכוללת Chief Digital Officer, האחראי בין היתר על איתור והטמעת טכנולוגיות חדשות. זאת, לצד מערך היי טק שמלווה חברות סטארט־אפ ובוחן מעת לעת השקעה בחברות פינטק. הפועלים היה הבנק הראשון בישראל שפתח סניפים דיגיטליים שמאפשרים ביצוע מגוון רחב של פעולות בנקאיות באופן עצמאי, ובכוונתנו להמשיך ולהשיק שורה של מוצרים טכנולוגיים בתקופה הקרובה.

כל אלה באים לצד הטמעת שינוי תרבותי: הצורך לחשוב מהר, לא להיצמד לפרדיגמות קיימות, לא לחשוש משינויים ולשתף פעולה עם גופים מובילים בארץ ובעולם דוגמת הטכניון, גוגל, מיקרוסופט, סיטיבנק, אמזון, סיסקו והבורסה של לונדון (LSEG). עם הטכניון, לדוגמה, חתמנו על הסכם לשיתוף פעולה ארוך־טווח בתחומי מדעי הנתונים (Data Sscience), אינטרנט של הדברים (IoT) ובלוקצ'יין.

אך חשוב לזכור שהטכנולוגיה היא אמצעי ולא המטרה. מטרת עיקר הלקוחות היתה ונשארה צמיחה פיננסית לאורך שנים. העלייה המהירה בתוחלת החיים בעשורים האחרונים מחייבת מציאת פתרונות של חיסכון לטווח ארוך ועמידה בהוצאות בריאות וסיעוד שלא היו קודם, ומגבירים את הצורך בייעוץ פיננסי ופנסיוני.

מרבית הלקוחות עדיין מעדיפים מערכת יחסים ארוכת טווח המבוססת על אמון. הם מצפים לעצמאות ויעילות בביצוע פעולות בנקאיות פשוטות, אך דורשים סיוע מקצועי ומהימן בהחלטות הפיננסיות החשובות. הם מצפים מאיתנו להיות בנק אנושי, אישי וטכנולוגי. כבנק נמשיך להשקיע בנכס החשוב ביותר שלנו, ההון האנושי, תוך שאנו ממשיכים לשים את הלקוח במרכז, להעניק לו את השירות הטוב ביותר, את הכלים והמוצרים המתקדמים והמשתלמים ביותר, ננהג כלפיו בהוגנות ונאמץ יחד איתו טכנולוגיות חדשות.

אריק פינטו הוא מנכ"ל בנק הפועלים