בנקים שהם רק אפליקציה
לקחת את גישת ה- Mobile First צעד קדימה: כיצד המובייל מעצב מחדש את עולם הפיננסים?
14:3124.01.16
בשנתיים האחרונות אנו נחשפים ללא מעט דוגמאות למהפכה בעולם הפיננסים, מהפכה שמתרחשת בעיקר בהשפעת התחזקות הערוצים הדיגיטליים (בדגש על מובייל, סושיאל, דאטה). מספר סטארט-אפים חדשים ומעניינים שמשקיעים משאבים רבים בפיתוח חוויה בנקאית דיגיטלית חדשה במובייל נחשפו לציבור. חשוב להדגיש את המשפט האחרון: הם לא בונים בנק דיגיטלי, אלא הם מעצבים חוויה בנקאית חדשה לגמרי, המונגשת לצרכנים דרך המובייל, בלי סניפים ואפילו אתר האינטרנט ייעודי להצגת פעילות הבנק במובייל.
בנקים שהם רק אפליקציה צילום: שאטרסוק
בנק אחד כזה שגם זכה לחשיפה רחבה הוא Atom Bank הבריטי. מספיק להציץ באתר שלו כדי להבין שזה לא בנק, לפחות לא בהגדרה המסורתית שלו. מלבד העובדה שלאחרונה הם קיבלו רישיון בנקאי רשמי – לפחות בבריטניה, מדובר בסטארט-אפ פיננסי שהוא Mobile First. לקוחות יוכלו לפתוח חשבון ולבצע את כל הפעולות הבנקאיות שלהם ישירות דרך האפליקציה.
ההגדרה שהם קיבלו מהביזנס אינסיידר : "Bank Challenger", היא הגדרה שמסבירה את הכל: כאמור Atom Bank יעבוד ללא סניפים, וגם אתר האינטרנט נועד להציג את פעילות החברה ולעודד הורדה ושימוש באפליקציה. מנכ"ל החברה מארק מולן שהקים אותה רק לפני כשנה, כבר משרטט את הקו המנחה שלה: "לקבוע סטנדרטים חדשים לחוויה הבנקאית", בדגש על שילוב טכנולוגיות מתקדמות, למשל: ויזואליזציה של מידע בתלת ממד, שילוב אמצעי זיהוי ביומטריים ואפילו אלמנטים משחקיים (Gamification) במטרה לעודד שימוש ולסייע בעמידה ביעדים פיננסיים אישיים. "עולם הבנקאות משתנה בקצב מהיר מזה שהבנקים עצמם מסוגלים להסתגל אליו. דור חדש ומתחזק של צרכנים חושב ומצפה אחרת מהחוויה הבנקאית שלו, עבורו אפליקציות הם השער לאינטרנט".
"קבענו לעצמנו למטרה לבנות חוויה בנקאית שתואמת את הדרך שבה צרכנים חושבים ומנהלים את הכספים שלהם". בראייה מבוססת Mobile First מולן מדגיש את ההזדמנות בשימוש במאפיינים הקיימים בסמארטפון שלנו והרתימה שלהם כדי לייצר חווית שימוש חדשנית, פשוטה ופרסונאלית. האפליקציה תעניק ללקוח שליטה ושקיפות מלאה על הפעילות הפיננסית שלו. ולמרות שבהגדרה Atom Bank לא אמור לפגוש את הלקוחות שלו, בחברה הם מבינים שהחיים מייצרים מצבים שבהם מוצר דיגיטלי, איכותי ככל שיהיה מצריך בכל זאת מעורבות אנושית. לכן, Atom Bank לא מתעלם מהצורך הזה, אלא מתכוון לשלב אותו בצורה אפקטיבית במסגרת מערך שירות הלקוחות שלו.
בנקים שהם רק אפליקציה צילום: שאטרסוק
חשוב לציין שאל מול הצהרות הללו, Atom Bank הוא מוצר שנמצא בשלבי טרום הפצה. המשמעות היא שמלבד החזון והקו האסטרטגי המנחה שלה, החברה לא ממהרת לפרט כיצד בדיוק היא תנגיש חווית לקוח חדשה, וכיצד היא תהיה שונה מזו הקיימת היום הן בקרב הבנקים המסורתיים והן בקרב סטארט-אפים ויוזמות חדשניות אחרות. נצטרך להמתין להשקה הרשמית ולהמשיך לעקוב. לסקרנים שבינכם, חובה להיכנס ולראות את האתר שלהם – Link.
חברה נוספת שפועלת בתחום היא Mondo. בדומה ל- Atom bank, גם "מונדו" היא סטאר-טאפ ששם לעצמו למטרה לעצב מחדש את החוויה הבנקאית בראיית Mobile First. האפליקציה של החברה נמצאת בשלבי בדיקות מתקדמים, ואמורה להיות נגישה בשלב ראשון לכ-500 נרשמים ראשונים המחזיקים בכרטיס דביט בסביבות חודש אוקטובר השנה, במטרה להפוך אותם ל- BETA SITE של המוצר שיספקו תובנות והערות צרכנים לאפליקציה. "אנחנו בונים עבורכם על בסיס דף חלק בנק חכם שיעניק לכם שליטה מלאה על הפעילות הפיננסית שלכם. החוויה תהיה אינטליגנטית ומבוססת מובייל. תחשבו על התראות, מידע חשוב בזמן אמת ותשלומים דיגיטליים ועוד", כך אמר מנכ"ל מונדו, טום בלומפילד.
האפליקציה תהיה מבוססת על חיבור ישיר לחשבון הבנק/ים של הלקוח, ובכך תאפשר DASHBOARD שיעניק צפייה ישירה בהוצאות הלקוח באותו היום ו/או בתקופה מוגדרת. המסך הראשי יכלול תצוגת גרף שיציג את ההוצאות על פני החודש אל מול מצב החשבון בזמן אמת, מה שאמור לסייע בקבלת החלטות צרכניות מבוססות וחכמות יותר.,
בנוסף,Mondo שואבת ומציגה באפליקציה מידע על בית העסק: לוגו, תמונות, אפילו המלצות ובנוסף גם אפשרות לתיוג בתי עסק ואפילו העסקאות עצמן (בדומה לשימוש ב- HASH TAGS) במטרה לסייע במעקב אחר ההוצאות החודשיות לפי הקטגוריה אליה הן שייכות. האפליקציה תזהה אנומליות ברמת ההוצאות, וכך למשל תתריע במקרה שהיא תזהה הוצאות חריגות בהשוואה לחודשים קודמים.
ברגע שהלקוח ביצע עסקה תתקבל נוטיפיקציה על מסך הסמארטפון במטרה להודיע על עצם קיומה של העסקה ובכך לחזק הביטחון הצרכני בשימוש בה. פיצ'ר סופר מעניין וחריג שלא נמצא במקומות אחרים – האפליקציה אוספת ולמעשה רותמת מגוון רחב של סוגי דאטה במטרה להנגיש ללקוח תמונה מלאה ושקופה יותר: כך למשל דאטה של מיקום (Geo Location) ביצוע העסקאות מוצגת על פני מפה ברזולוציה חודשית, מה שמאפשר ללקוח להבין איפה הוא היה ואיזה רכישות הוא ביצע בכל מקום.
לסיכום, התובנה המרכזית שעולה מהדוגמאות שהוצגו היא כי עולם הפיננסים כפי שאנו מכירים אותו משתנה בקצב הולך וגדל. טכנולוגיות חדשות מייצרות קרקע פורייה ליזמים שאפתנים לייצר כלים דיגיטליים חדשים שמשבשים את התעשייה המסורתית, הם מזרימים דם חדש הן מבחינת פרופיל הלקוחות והן מבחינת הגופים שיציעו בעתיד שירותים פיננסיים בדרכים ובערוצים חדשים לגמרי. הטכנולוגיה הופכת לאמצעי לשיפור תמידי של חווית הלקוח שיעדיף שירות פיננסי שתואם את הציפיות שלו ויאפשר לו לקבל החלטות על בסיס מידע והמלצות אישיות וכל זה קורה ישירות ממסך הסמארטפון שלו. לכן יזמים כמו גם גופים פיננסיים קיימים חייבים למקד משאבים בדיוק בערוצים אלו.
עומר מילויצקי, chief digital officer בבית ההשקעות מיטב דש.
